8 вопросов, которые возникают у каждого члена кредитно-сберегательного общества

Когда вы доверяете свои сбережения финансовому учреждению, вы должны понимать, по какому принципу оно работает и как используются ваши деньги. Мы подготовили ответы на восемь самых распространенных вопросов, чтобы вы всегда могли легко найти основную информацию.

1. Что такое кредитно-сберегательное общество? Чем оно отличается от банка?

Кредитно-сберегательное общество – это финансовое учреждение кооперативного типа, объединяющее, с одной стороны, люди, которые хотят вложить деньги и получить доход, а, с другой стороны, люди, которые хотят получить кредит.

Банк – это кредитное учреждение, к которому предъявляются очень строгие требования, а для его деятельности требуется разрешение Финансовой инспекции. Кредитно-сберегательное общество действует на основании Закона о кредитно-сберегательном обществе и не требует разрешения Финансовой инспекции.

Клиенты банка застрахованы Гарантийным фондом, обеспечиваемым государством, на сумму до 100 000 евро на одного вкладчика. Это означает, что если банк обанкротится, клиенты не потеряют свои деньги. Кредитно-сберегательные общества не обязаны иметь Гарантийный фонд, но, например, у Eesti Hoius есть добровольный резервный фонд для защиты своих вкладчиков. В 2021 году размер резервного фонда Eesti Hoius составлял более 1,3 миллиона евро.

2. Почему со срочного вклада невозможно снять деньги в любое время?

Срочный вклад, как следует из названия, является срочным. Это означает, что деньги вкладчика передаются обществу на определенное согласованное время. Срок вклада выбирает вкладчик. Заключая договор, вкладчик соглашается с тем, что деньги будут находиться у общества до окончания срока, указанного в договоре, и в течение данного времени он не попросит их вернуть. Деньги принадлежат вкладчику, но если он разрешил обществу использовать их в течение определенного периода времени, он получит их обратно по истечении срока договора с заработанными процентами.

По такому же принципу заключаются договоры аренды квартир. Владелец квартиры дает свою недвижимость в пользование другому лицу на основании договора аренды. Если договор заключен на один год, арендатор может пользоваться квартирой в течение одного года. Даже если владелец желает вернуть себе право владения квартирой до истечения срока — это невозможно в одночасье, так как действуют условия, оговоренные в договоре. Договор аренды недвижимости можно досрочно расторгнуть (например, с уведомлением за 1 месяц), но в случае срочных вкладов это может быть невозможно. Поэтому всегда следует внимательно читать условия договора.

Помните, что если вы захотите снять деньги со срочного вклада до наступления срока и вам будет отказано, это не означает, что общество неплатежеспособно или происходит что-то подозрительное. Кредитно-сберегательное общество может, но не обязано соглашаться на досрочное расторжение договора. Общество следует договоренностям, зафиксированным в договоре, и ожидает того же от вкладчиков.

3. Из-за высокой инфляции повседневные расходы исключительно высоки, и, возможно, я захочу досрочно завершить свой срочный вклад. Возможно ли это?

Если вы чувствуете, что вам нужен дополнительный доход, то лучшим вариантом будет переоформить срочный вклад на вклад Eri. Принцип вклада Eri отличается от срочного тем, что вложенные деньги возвращают вкладчику не одним платежом в конце срока, а частями, ежемесячно в течение всего срока вклада. Разумеется, к основной сумме ежемесячно добавляются заработанные проценты. Таким образом, за несколько лет вклад полностью возвращается, а ежемесячная сумма, которой вкладчик может распоряжаться, будет больше.

4. Что произойдет, если кредитно-сберегательное общество обанкротится?

При наличии надежной бизнес-модели и прозрачной деятельности, у обществ нет причин опасаться банкротства. Надежна ли бизнес-модель общества и насколько прозрачна его деятельность, зависит от общества. Прежде чем вступить в общество, важно понять, как будут использоваться деньги вкладчиков, откуда будет поступать прибыль и какова история общества.

Eesti Hoius ничего не скрывает от своих членов общества, каждый год им предоставляется подробный обзор финансовых результатов. Также существует простая и понятная бизнес-модель – доход получается за счет выдачи кредитов. Поскольку все кредиты обеспечены залогом (недвижимостью или транспортными средствами), отсутствует риск того, что невыплаченные кредиты создадут проблемы для вкладчиков.

Кроме того, Eesti Hoius имеет добровольный резервный фонд, защищающий интересы вкладчиков.

5. Что происходит, если заемщик не выплачивает кредит?

В первую очередь кредитор (общество) пытается договориться с заемщиком. Предлагается несколько вариантов, и обычно достигается решение, устраивающее обе стороны. При невозможности связаться или договориться с заемщиком применяются более строгие меры. Требование передается на взыскание в инкассо-фирму, и кредитно-сберегательное общество немедленно получает деньги.

В крайнем случае дело может быть передано в суд, чтобы реализовать имущество, являющееся залогом по кредиту. Это совсем крайняя мера, но, к сожалению, единственное решение в сложившейся ситуации. Это должен учитывать каждый заемщик.

Вкладчику не нужно беспокоиться о том, когда и с какой задержкой будут погашены кредиты. В договоре срочного вклада указывается, когда именно выплачиваются проценты и заканчивается срок действия вклада, а вкладчик получает доход и/или возврат вклада точно в эти даты. Это обещание и обязательство общества. При необходимости деньги берутся из резервного фонда.

6. Что происходит со срочным вкладом в случае смерти вкладчика? Переходит ли он наследникам?

Да, в случае смерти вкладчика срочный вклад становится наследственным имуществом. Если на момент смерти наследодателя нет действующего завещания, и наследодатель не оформил наследственный договор, имущество наследуется в соответствии с законом Эстонской Республики.

7. Почему при открытии вклада спрашивают о происхождении денег?

Это следует из Закона о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Eesti Hoius обязан убедиться, что деньги вкладчика получены законным путем. При наличии сомнений у общества, вкладчик должен предоставить соответствующие документы происхождения денег.

8. Какими еще способами снижаются риски в Eesti Hoius?

Деятельность кредитно-сберегательного общества Eestihoius регулируется и осуществляется в соответствии с законодательством Эстонской Республики.

Согласно установленному Банком Эстонии постановлению, все кредитно-сберегательные общества обязаны составлять и предоставлять ежемесячные отчеты о балансе, прибыли и обязательном резерве. Это означает, что деятельность общества находится под постоянным контролем.

Также для обеспечения обязательств общества создан резервный капитал в размере не менее половины уставного капитала. В 2016 году мы добавили к обязательному резерву добровольный резерв для покрытия рисков, связанных с кредитами, которые не будут возвращены.

Мы также снижаем операционные риски, предлагая обеспеченные залогом кредиты только платежеспособным клиентам.